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德州市現(xiàn)行住房公積金貸款利率為：五年期以下（含五年）年利率為首套2.75%，二套3.025%；五年期以上年利率為首套3.25%，二套房利率為3.575%。因住房公積金的利率較低，很多人開始考慮商轉(zhuǎn)公的問題。

商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，需要自籌資金結(jié)清商業(yè)貸款后一個月內(nèi)申請公積金貸款，所貸額度只能是商業(yè)貸款的所剩余額（以萬為單位），且不超過公積金貸款最高的可貸額度。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款所需的材料：1.個人貸款結(jié)清的還款憑證；2.貸款銀行提供的貸款結(jié)清證明；3.最近一年的還款流水；4.與貸款銀行簽訂的個人住房借款合同（三份復印件）；5.購房合同原件、發(fā)票、身份證、戶口本、需開具夫妻雙方個人信用報告、房屋證明、結(jié)婚證（單身的開具3份單身證明）；6.購買二手房或已出房產(chǎn)證的新房，需提供房管部門出具的評估報告。

但并不是所有人辦理了商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)都能夠省錢，在有些情況下商轉(zhuǎn)公未必省錢。在還清商貸后，辦理公積金貸款時還需要向擔保公司繳納擔保費、如果房屋已經(jīng)辦理了房產(chǎn)證，還需要向評估公司繳納評估費辦理評估。如果有以下情形的貸款人要慎重做出是否辦理商轉(zhuǎn)公的決定：

第一、處于還款前期（如前兩三年）的商業(yè)貸款，轉(zhuǎn)為公積金貸款較為劃算。如果已經(jīng)是還款期限后期，則不建議商轉(zhuǎn)公。比如10年期限的商業(yè)貸款，在第七或第八年再轉(zhuǎn)為公積金貸款就不太劃算了，因為利息一般是在前幾年已經(jīng)讓銀行差不多收完了。

第二，是否考慮提前還款。如果準備在最近兩三年間提前還清所有貸款，可以不用考慮再去辦理商轉(zhuǎn)公。因為在商轉(zhuǎn)公的整個辦理流程中，首先要按照原商業(yè)貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產(chǎn)生的罰息，加上其他擔保費等費用，計算下來不一定劃算。

因此，大家若想商業(yè)貸款換公積金貸款，一定要先算一下劃算不劃算再做決定。

另外，公積金貸款過程中，要求必須正常連續(xù)繳納公積金，如果公積金繳費中斷，自繳費中斷時起兩年后會自動轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款利率。

——人力資源部  邵瑩